Les étapes financières de la vie : guide à l’intention des conseillers

Les clients atteignent rarement les étapes financières importantes par hasard. Chaque chapitre de la vie, qu’il s’agisse de commencer une carrière, de fonder une famille ou de planifier sa retraite, apporte son lot de nouvelles priorités et décisions. Pourtant, de nombreux clients ne voient pas venir ces transitions, et encore moins se sentent capables de s’y préparer.

C’est là que votre expertise fait toute la différence.

En comprenant la situation financière actuelle d’un client et en anticipant ce qui peut être le suivant, vous pouvez lui offrir des conseils plus opportuns, pertinents et empathiques. Ces étapes de la vie sont moins déterminées par l’âge que par l’évolution des responsabilités, des buts et des valeurs. Reconnaître ces schémas peut vous aider à élaborer des plans financiers flexibles qui évoluent en même temps que vos clients.

Principaux points à retenir de cet article :

• Les étapes financières de la vie sont mieux définies par les étapes personnelles et l’évolution des priorités que par l’âge.
• La planification des étapes de la vie aide les conseillers à personnaliser leurs conseils et à approfondir leurs relations à long terme.
• Les premières étapes impliquent souvent l’épargne, la gestion de la dette et l’ouverture de comptes d’investissement tels que les REER et les CELI.
• Les clients en milieu de carrière peuvent bénéficier de stratégies fiscales, d’ajustements des risques et d’une planification plus complexe.
• Des outils tels que Snap Projections facilitent la planification adaptative pour les clients dont le parcours n’est pas linéaire, comme les chefs d’entreprise ou les épargnants tardifs.

Quelles sont les étapes financières de la vie ?

Les étapes financières de la vie sont des périodes de la vie d’un client marquées par des préoccupations et des objectifs financiers distincts. Ces étapes constituent le fondement du cycle de vie de la planification financière et vous aident à comprendre les besoins de vos clients à mesure qu’ils se déplacent de l’accumulation à la préservation et à la distribution de leur patrimoine.

Les étapes de la vie ne sont pas liées à une tranche d’âge spécifique. Une personne de 40 ans peut se concentrer sur la création d’une entreprise, tandis qu’une autre peut planifier une retraite anticipée. Ce qui définit une étape de la vie, ce sont les priorités du client : évolution de carrière, responsabilités familiales, gestion de la dette ou planification successorale.

En adaptant votre approche pour refléter la situation actuelle et les objectifs de chaque client, vous pouvez offrir des conseils plus personnels, pertinents et utiles.

Pourquoi chaque étape de la vie financière est importante pour les conseillers

La planification en fonction des étapes de la vie permet aux conseillers d’anticiper les besoins et de guider les clients à travers les transitions attendues et inattendues. Cette approche montre que vous ne vous contentez pas de réagir, mais que vous planifiez en leur nom.

Les clients n’expriment pas toujours clairement ce qui change dans leur vie. En intégrant la notion d’étape de la vie dans la conversation, vous pouvez aider à mettre en évidence des risques, des opportunités et des buts qui, autrement, pourraient passer inaperçus. Cela peut renforcer la confiance, favoriser la conformité et consolider votre valeur proposition.

Alors que la réglementation met l’accent sur l’adéquation et la personnalisation, la planification en fonction des étapes de la vie financière peut aider à garantir que les conseils sont opportuns, pertinents et alignés sur les objectifs des clients.

Les transitions entre les étapes de la vie sont des points de contact avec les clients

Les transitions telles que le fait de commencer une famille, un changement de carrière ou le fait de devenir aidant incitent souvent les clients à revoir leurs priorités financières. Ces moments peuvent servir de points de contrôle utiles pour revoir, ajuster et renforcer leur plan financier.

Utilisez les transitions comme des points de contrôle naturels pour revoir et ajuster les plans. Par exemple :

• Les familles qui s’agrandissent peuvent bénéficier d’une mise à jour de leur couverture d’assurance ou de discussions sur l’épargne-éducation.
• Les transitions de carrière peuvent créer des opportunités de planification fiscale ou d’ajustement des pensions.
• Les étapes importantes de la retraite peuvent soulever des questions sur le calendrier du régime de pensions du canada (RPC) ou la séquence des revenus.

En alignant votre service sur ces transitions de la vie, vous restez présent aux moments clés de la prise de décision, aidant ainsi les clients à naviguer à travers les changements attendus et inattendus.

Étape 1 : Accumulation et croissance initiale

Au début, les clients se concentrent généralement sur l’acquisition d’habitudes et l’établissement d’une base financière. Votre soutien peut rendre ces premiers efforts plus intentionnels et moins accablants.

Leurs principales priorités peuvent inclure :

• Constituer une épargne d’urgence : se protéger contre les dépenses imprévues
• Gérer les prêts étudiants et autres dettes : créer un plan de remboursement stratégique
• Commencer à cotiser pour la retraite : tirer parti de la croissance composée
• Développer ses connaissances financières : comprendre les concepts de base de l’investissement

Construire des bases solides grâce à l’épargne

Même de petites cotisations régulières peuvent créer une dynamique positive. L’automatisation de l’épargne ou l’allocation des remboursements d’impôts à des buts à long terme peuvent aider les clients à rester sur la bonne voie.

• Fonds d’urgence : trois à six mois de dépenses peuvent apporter une sécurité financière et une tranquillité d’esprit
• Épargne régulière : à ce stade, la régularité des cotisations peut être plus importante que leur montant
• Connaissances financières : guider les clients à travers les principes de base de la budgétisation ou de l’investissement peut les aider à prendre des décisions en toute confiance.

Soutenir les stratégies de remboursement de la dette

La gestion de la dette peut sembler insurmontable sans un plan clair. Vous pouvez aider les clients à distinguer les dettes nécessaires des dettes problématiques en classant les obligations en fonction des taux d’intérêt, de la déductibilité fiscale et de la valeur à long terme.

Les dettes nécessaires, telles que les prêts hypothécaires (constitution d’un capital) ou les prêts étudiants (augmentation du potentiel de revenus), peuvent créer de la richesse lorsqu’elles sont gérées correctement.

Les dettes problématiques, telles que les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou les prêts à la consommation pour des actifs qui subissent une dépréciation, nuisent aux progrès financiers et composent le stress. Les conseillers peuvent développer un tableau de bord personnalisé qui permet de suivre les coûts d’intérêt, de hiérarchiser les paiements et de célébrer les étapes importantes afin de transformer la gestion de la dette d’une tâche écrasante en un outil d’autonomisation.

Les prêts étudiants canadiens peuvent offrir des crédits d’impôt qui influent sur le calendrier de remboursement, tandis que l’accélération hypothécaire pourrait être évaluée parallèlement aux stratégies de placements à long terme. Encourager les clients à comparer leurs options et à les aligner sur leurs buts peut favoriser à la fois leur progression financière et leur tranquillité d’esprit.

Commencer à cotiser à un REER et à un CELI

Les cotisations anticipées à des comptes enregistrés, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), peuvent maximiser le potentiel de croissance à long terme grâce aux intérêts composés. Travaillez avec vos clients pour qu’ils comprennent les prestations uniques de chaque type de compte et la façon dont ils se complètent dans un plan financier global.

• Prestations du REER : les cotisations au REER réduisent l’impôt sur le revenu et fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait. Cela peut être particulièrement intéressant lorsque les clients attendent de se trouver dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. Par exemple, en Ontario, un client qui gagne 100 000 $ pourrait être assujetti à un taux marginal combiné fédéral et provincial d’environ 43 %. En cotisant 10 000 $ à un REER, sa facture fiscale pourrait être réduite d’environ 4 300 $, fonds qu’il pourrait choisir de réinvestir dans un CELI pour une croissance supplémentaire fiscalement avantageuse.
• Avantages du CELI : Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet une croissance et des retraits exempts d’impôt, sans incidence sur l’admissibilité aux prestations gouvernementales déterminées par revenu. La souplesse du compte et l’absence de pénalités de retrait peuvent le rendre adapté aux besoins de planification à court et à long terme. Par exemple, un client qui cotise 100 $ par mois à un CELI de 25 à 65 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 5 % dans un portefeuille composé à 40 % d’actions et à 60 % de titres à revenu fixe, pourrait accumuler environ 150 000 $ d’épargne libre d’impôt. Les conseillers peuvent utiliser des outils tels que Snap Projections pour modéliser des scénarios similaires et illustrer comment des cotisations régulières à long terme peuvent aider les clients à atteindre divers objectifs financiers.
• Approche équilibrée : utilisation stratégique des deux comptes en fonction du revenu actuel, de la tranche d’imposition et de l’horizon temporel. Les clients peuvent tirer profit d’une utilisation stratégique des comptes REER et CELI, en fonction de leur revenu, de leur taux d’imposition marginal et de leurs objectifs financiers. Par exemple, une personne se trouvant dans une tranche d’imposition élevée peut trouver les cotisations REER plus avantageuses dans l’immédiat en raison des économies d’impôt plus importantes, tandis qu’un client à faible revenu peut préférer la flexibilité et l’accessibilité d’un CELI. Une stratégie utilisée par certains conseillers consiste à transférer les remboursements d’impôt générés par le REER vers un CELI, ce qui permet de solder les économies d’impôt actuelles et la croissance à long terme en franchise d’impôt. À l’aide des projections instantanées, vous pouvez illustrer comment différentes combinaisons de cotisations peuvent fournir une aide à une stratégie de revenu de retraite fiscalement avantageuse adaptée à la situation de chaque client.

Étape 2 : Constitution d’un patrimoine et diversification

À mesure que les clients progressent dans leur carrière, leurs responsabilités financières deviennent souvent plus complexes. Cette étape peut impliquer de concilier plusieurs objectifs, tels que l’épargne en vue de la retraite tout en gérant les dépenses familiales ou en explorant les possibilités de planification fiscale.

Optimisation des revenus en milieu de carrière

Les années de revenus maximaux offrent des possibilités d’accélérer l’accumulation de patrimoine. Guidez vos clients afin qu’ils tirent le meilleur parti de cette période productive en mettant en œuvre des approches stratégiques adaptées à leur situation financière.

• Répartition des revenus : les clients peuvent tirer profit d’un examen de la répartition de leurs revenus entre les dépenses, l’épargne et le remboursement de la dette. Une approche courante consiste à suivre la norme des 50/30/20, qui suggère d’allouer 50 % du revenu après impôt aux dépenses essentielles, 30 % aux dépenses discrétionnaires et 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes. Bien que cette approche puisse constituer un point de départ utile, les conseillers peuvent et doivent ajuster leurs recommandations en fonction de la situation individuelle de chaque client, comme les fluctuations de revenu, les événements marquants de la vie ou les buts d’épargne spécifiques, afin d’éviter l’inflation du mode de vie et de favoriser les progrès à long terme.
• Planification fiscale : les clients peuvent tirer profit de stratégies telles que les REER de conjoint, le fractionnement du revenu ou les prêts à taux prescrit, en fonction de leur situation. Pour les propriétaires d’entreprise, les structures corporatives peuvent offrir des possibilités de planification. Les projections instantanées peuvent aider à visualiser l’impact à long terme de ces stratégies en collaboration avec des fiscalistes.
• Investissements professionnels : Les clients qui sont au sommet de leur carrière peuvent envisager de poursuivre leurs études ou leur développement professionnel. Les conseillers peuvent les aider à prendre ces décisions en comparant la croissance potentielle de leurs revenus au coût des programmes. Dans certains cas, les clients peuvent souhaiter évaluer le retour sur investissement (ROI) en comparant les augmentations salariales prévues aux frais de scolarité ou de certification.

Équilibre entre risque et rendement

Les clients peuvent devenir plus conservateurs à mesure que leur patrimoine s’accroît ou que leurs responsabilités familiales s’élargissent. Des événements de la vie tels qu’un héritage ou un changement de santé peuvent également modifier leurs priorités.

Les évaluations des risques peuvent être actualisées chaque fois que des événements importants surviennent dans la vie, tels que des changements de carrière, des héritages, des problèmes de santé ou l’agrandissement de la famille.

Étape 3 : Préservation et gestion des risques

À ce stade, de nombreux clients débutent par se concentrer moins sur la croissance et davantage sur la stabilité. Votre rôle peut alors évoluer vers l’aide à la gestion des risques, la protection de ce qu’ils ont construit et la préparation aux transitions futures.

Planification en matière d’assurance et de soins de santé

À mesure que les clients se concentrent davantage sur la protection de ce qu’ils ont construit, un revoir régulier des documents d’assurance et de patrimoine peut aider à identifier les lacunes ou les chevauchements potentiels. À l’aide de l’analyse de scénarios dans Snap Projections, les conseillers peuvent modéliser l’impact financier d’événements imprévus afin de faciliter une planification éclairée.

Envisagez de poser des questions telles que :

• Assurance vie : qu’advient-il du plan de retraite si l’un des conjoints décède de manière inattendue ?
• Assurance invalidité : comment une absence de deux ans pour cause de maladie affecterait-elle les objectifs à long terme sans couverture invalidité ?
• Assurance maladie grave : quel est l’impact financier sur le plan familial si le principal soutien de famille tombe gravement malade ?
• Planification successorale : comment des testaments ou des désignations de bénéficiaires obsolètes pourraient-ils affecter la répartition des actifs ou les droits de succession ?

Se préparer aux transitions de la vie

Des changements tels que le départ des enfants, la réduction de la taille du logement ou la prise en charge d’un parent âgé peuvent nécessiter de nouvelles discussions en matière de planification.

Les parents dont les enfants ont quitté le foyer peuvent avoir besoin d’ajuster leur budget, car leurs dépenses passent du soutien financier à leurs enfants au financement de voyages ou de loisirs. Cette transition peut créer des opportunités pour réorienter l’épargne-éducation vers des comptes de retraite ou accélérer la réduction de la dette.

Les changements de carrière ou la réduction des effectifs peuvent avoir une incidence sur les sources de revenus, les prestations et le calcul des pensions, ce qui peut nécessiter une analyse minutieuse des flux de trésorerie et une révision de la couverture santé.

Prendre soin de parents âgés peut avoir un impact sur les ressources financières en raison des coûts directs et de la réduction du temps de travail, ce qui peut retarder la retraite de certains Canadiens. Cette phase de « génération sandwich » peut bénéficier d’une réaffectation stratégique des ressources sans compromettre la sécurité à long terme.